상문고등학교
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조회 수 : 6564
2010.10.15 (20:03:08)

Q: 생명보험에 대해서
    우리동문들 연령들을 고려할때,
   보험에 대한 중요성,절실성........!?

2010.10.17 (02:20:11)
제영신

생명보험에 대한 중요성, 절실성은 두 말 하지 않아도 다 잘 알 것이라고 생각합니다.

차는 보험에 들면서, 그 보다 더 중요한 우리 가족의 안위에 대한 보험은 말 안해도 당연히 있어야겠죠.

다만, 그 기간과 보상범위에 대해서는 각자의 환경과 경제적인 면을 고려해서 준비해야 할 것입니다.


차도 멀쩡한 차를 가입시켜주는 것 처럼, 생명보험도 건강이 나빠지면 가입이 안되거나 많은 비용을 지불해야합니다.

이왕이면 적은 비용으로 많은 보장을 받기 위해서라도 한 살이라도 젊고 건강할 때 가입하는 것이 좋겠죠.

다만, 40-50대에서는 보험은 저축의 목적보다는 보장의 목적으로 어떤 특정나이까지 집어넣는 것 보다 평생을 걸쳐서 조금씩 나눠서 납입하는 것이 좋습니다. 

또한 흡연자는 보험료가 많이 나옵니다. 이번기회에 금연도 하고, 건강도 찾고, 보험료도 절약하는 지혜를 갖으면 좋겠습니다. 그렇다고 금연할 때까지 기다렸다가 차일피일 미루는 것보다는, 가입후에 금연후에 다시 rate을 조정하시는 것도 한 방법입니다.


또한 40-50대에서는 아직 미래를 준비하지 않았다면, 지금부터라도 조금씩 노후를 준비해야 합니다. 사회보장연금이 은퇴후에 충분한 생활을 보장하지 않는 상황에서,  IRA와 같은 세금혜택이 있는 상품으로 형편이 되는대로 지금부터라도 준비해야 합니다. 개인연금은 얼마나 오랜기간을 묵혀놓는가가 중요합니다.


참고로 생명보험에 노후보장까지 합쳐진 상품은 들을때는 그럴듯하지만, 가급적 따로따로 준비하실 것을 권해드립니다. 이유는 미래가 불확실한 상황에서 한가지로 여러가지 보장을 할 경우, 그 한가지가 무너지면 전부가 무너지기 때문입니다. 그런면에서 IRA는 형편에 따라서 불입을 조정할 수 있기때문에, 애써 준비한 것을 지킬 수 있습니다.



(*.80.123.226)
2010.10.17 (08:53:44)
정인찬

고맙다
한가지 궁금한게 종합상품을 들고있는데(2개중1개)
바뀌고 싶어도, 50만불짜리 매달300불이면 괜찮은거니,
연령제한이 없는보험이있니.....나중에 아무때나죽으면 50만불준데(자연사)
75만불(사고사)......말이맞니?

아리송해?



(*.173.128.234)
2010.10.17 (19:01:58)
제영신

50만불에 월 보험료 300불정도면 한 7-10년 전쯤에 가입한 것 처럼 보입니다. 사망보상금은 50만불, 사고로 사망시는 75만불, 단 사고사망은 어떤 특정나이 (보통70세)이하에서 적용됩니다.  단순히 가격만으로 봤을 때는 현재 상품을 잘 유지하는 것이 좋습니다.


이미 종신형 생명보험에 가입하신 분은 5년정도 마다 In-force illustration을 확인하시는 것이 좋습니다.


In-force illustration은 100살 또는 120살에 캐쉬밸류가 100불이상이 남아있으려면 현재 매월 얼마를 납입하면 되는 가를 산출하는 것입니다.  이것이 중요한 이유는 생명보험이 유지가 되려면, 현재 캐쉬밸류가 단돈 1불이라도 남아 있어야 하기 때문입니다. In-force illustartion은 현재 납입금액과 캐쉬밸류를 넣어보면 언제쯤 lapse가 발생하는지 보여줍니다.종신형 변액보험에 가입하신 분은 캐쉬밸류가 마켓의 변화에 민감하기 때문에 좀더 자주 In-force illustration을 확인하시는 것도 좋습니다.


다시 말씀드리지만, 생명보험은 생명에 대한 보장이 강한 상품이지 저축용으로 사용하는 상품은 아닙니다. 만약에 생명보험에서 론을 하게되면, 나중에 payback 하지 않으면 그 생명보험은 결국 본인의 사망시까지 개런티해주지 못합니다. 다만, 예외적으로 저축용으로 사용하는 몇가지 경우가 있습니다. 59.5세가 넘어가면 loan보다는 partial surrender를 해서 이자가 발생하지 않게 하는 것이 더 중요합니다. 어차피 론을 하나 부분 surrender를 하나 같습니다. 론을 하는 경우는 사망시에 론한 금액을 제외하고 주기 때문입니다.


그리고 지금 연세에서는 생명보험,  연금, 롱텀케어은 같은 비중을 두고 준비하시는 것도 좋습니다.  요즘은 최고의 인기 연금상품에는 income rider 8%로 은퇴후 연금으로 받는 조건으로 복리 8%씩 성장시켜주는 상품도 있습니다. 거기에 납입금 보너스 10%를 7년간 주는 상품입니다. 따라서 20년후에는 원금의 5배가 됩니다. 현재 있는 상품을 roll over할 경우에는 더 많은 효과를 많이 볼 수 있습니다. 

(*.80.123.226)
2010.10.17 (21:29:45)
정인찬

댕큐.....
우리옆사람이랑 잘보았다
영신아 그런데 roll over할경우라는 경우을

조금더 자세히 설명을 부탁한다, 예 을 들어서.....

(*.173.128.234)
2010.10.18 (23:38:40)
Operator

12기 최원태입니다.

예전에 월$150에 300만불짜리 10년을 들었었는데 지금은 해지한 상태구요..

불과 4~5년이 지나니 보험료가 엄청나게 올라있더라구요....

가장 젊은 나이인 지금이 가장 싼 보험료겠지요? 

지금 나이(미국나이 41~42)에선 20년짜리가 가장 좋은지요?


(*.80.147.130)
2010.11.12 (20:27:16)
정인찬

오늘 TV에서 봤다.
설명도 잘하고, 의상도 좋고, 모든게 완벽하게 보였다
전문가 다운모습이 보였다, 멋있었다,

건투을 빈다.

(*.173.128.234)
2010.12.04 (09:56:56)
제영신

원태야 답장을 못해 미안하다.

오늘 기사를 보니 18세 미만 자녀를 갖고 있는 사람이 생명보험 미가입률이 94%에서 77%로 떨어졌다는 기사가 나왔더라. 이런 조사를 하는 것이 그만큼 생명보험의 중요성때문이겠지.


생명보험에서 몇년짜리가 가장 좋은지가 아니라, 각자의 경제사정에 맞추는 것이 좋은 것 같아. 물론 돈이 여유가 있어 평생동안 납입한다면 좋겠지만, 그렇지 못하다면 나눠서 TERM을 하는 것도 좋은 방법인 것 같아. 기본적으로 내 자녀가 대학졸업할 나이, 결혼하는 나이까지 몇년이 남았는가를 고려하면 텀의 기간을 산정하는 데 도움이 될 것 같고...


예를들어서 자녀가 3명인데, 나이가 10살 8살 5살이라고 가정하자. 그리고 각자가 30세가 되면 독립한다고 가정하고, 한 아이당 50만불이 필요하다고 생각하면, 1.5밀리언을 25년 기간성으로 하던가, 아니면 각각 20년짜리 50만불, 20년짜리 50만불, 25년짜리 50만불씩 해서 3개를 준비해서 베네피셔리를 각 아이 하나씩 하면 사망후 자녀에 대한 부담은 없겠지.


문제는 흡연이야. 물론 다른 질병도 고려해야 하지만, 흡연자는 기본적으로 rate이 높기때무에 금연부터 하거나, 생명보험에 가입하고 금연을 한후에 rate을 조정하던가 해야겠지.


도움이 되었기를 바래.

(*.80.123.226)
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